最低3.2% !你被利率越来越低的银行消费贷款感动了吗？
元旦和春节不仅激发了大家的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。《北京青年报》记者发现，自12月以来，许多银行推出了各种个人消费贷款优惠活动，一些幸运客户可以在活动期间获得超低利率，突破正常利率下限。目前，市场上最低的优惠利率是招商银行闪电贷款的3.2%。与此同时，国有银行的最低利率在突破“4”后继续下降。
银行争相向优质客户发放最低3.2%的利率优惠券
最近，招商银行推出了闪电贷款8周年大型优惠活动。根据移动银行显示的信息，合格客户将收到6.6%的优惠券。1月31日，他们使用优惠券申请取款，年利率低至3.7%。此外，招商银行还将在活动期间发送20万份现金红包，并提供100部华为手机作为彩票礼物，以吸引更多客户使用闪电贷款。
据了解，3.7%不是招商银行在这一轮活动中给客户的最低利率。读者刘先生说，招商银行APP显示，他的闪电贷款利率原本是5.94%。1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。“3.2%太低了，不要白不要。“1月5日，刘先生用优惠券贷款20万元，期限为3年，年利率确实为3.2%。此外，他还可以使用先利息后本组合的还款方式。早期还款压力很小。
据了解，招商银行闪电贷款3.2%的利率优惠券不能通过网上渠道直接获得，必须由客户经理申请。《北京青年报》记者今天咨询了招商银行东城区一家分行的客户经理。另一方告诉他，他几天前可以申请3.2%的优惠券，但现在个人无法处理，只针对30人以上的群体。目前客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，申请后7天内需要提款，不得超过1月底。
《北青日报》记者发现，交通银行广东分行本月还推出了惠民贷新年专属福利。优质单位首次受邀客户成功授信，并将收到年利率为3.6%的利率优惠券，突破惠民贷3.85%的利率范围下限。此外，惠民贷客户首次提交申请时，可兑换2张5元贴金券，首次成功授信可获得28天免息券和利率折扣券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日是传统零售旺季，有助于推动消费者信贷需求。年初，银行积极开展消费者信贷业务，也考虑了“早交付、早收入”。从趋势来看，随着消费活动的发布，国内就业和收入的提高，消费者信心的恢复，有助于推动消费者信贷需求的扩大。
国有银行降低消费贷款利率，线下处理利率更低，金额更高
《北清日报》记者注意到，自去年下半年以来，许多国有银行都降低了消费贷款产品的利率水平。
去年8月初，六大国有银行个人消费贷款利率下限降至4%以下。当时，对于合格的优质客户，中国农业银行网上贷款的年化利率较低
3.7%，工行融e借年化利率最低
3.75%，交行惠民贷最低年化利率3.85%，中国银行E贷最低年化利率
3.9%，建行快贷年化利率最低
3.95%。
一个月后，农行网捷贷年化利率最低限度降至
3.65%，工行融e一年期年化利率(单利)低至3.7%。
去年7月，邮政储蓄银行邮政贷款年利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬，利率区间降至3.65%-17.2%(单利)。
不难看出，去年8月以后，工行、农行、邮储银行个人消费贷款利率下限下调了5个基点。
建行快贷的年化利率最近也有所下降。建行北京分行官方微信微信官方账号近三天发布推广文章“用钱，选择建行快贷”。文章显示，建行快贷年化利率最低为3.85%，比之前的3.95%下调0.1个百分点。
建行宁波分行昨日发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品的基本情况。总的来说，线下受理的贷款产品利率低于线上受理的贷款产品，金额高于线上受理的贷款产品。其中，年化利率低至3.6%，最高贷款额度为100万；建易贷线下受理，线上签约支付还款，年化利率最低3.6%，最高贷款100万。快贷全线、手机申请、自动审批，年化利率最低3.85%，最高贷款20万；线下核对身份，线上签约支付还款，年化利率最低3.99%，最高贷款100万。
周茂华分析指出，从环境的角度来看，为了应对国内经济的下行压力，国内宏观政策反周期调整、财政、金融政策、市场流动性保持合理充足、市场利率中心下降，自然推动消费贷款等小额信贷贷款成本下降。
监管部门强调，今年将支持消费金融的恢复和扩大
根据中国人民银行的数据，2022年居民贷款增长3.83万亿元，较2021年减少约4万亿元。其中，以个人消费贷款为代表的新居民短期贷款同比增长0.76万亿元；以抵押贷款为代表的新居民中长期贷款同比增长3.33万亿元。
然而，今年金融机构肯定会增加对个人消费贷款的投资。中国人民银行2023年工作会议于1月4日召开，建议增加对国内需求和供应体系的金融支持。支持消费的恢复和扩大。
1月13日，中国银行业和保险监督管理委员会召开了2023年工作会议。会议部署了今年九项重点任务，首先是全力支持经济运行整体改善，优先支持消费恢复和扩大。
中国银行业和保险监督管理委员会召开的党委（扩大）会议提出了优化消费金融产品和服务、鼓励新能源汽车、绿色家电等商品消费、促进生活消费改善、为新消费和服务消费提供信贷支持和保险保障等相关具体措施。继续改善新公民的金融服务，更好地满足农村转移人口、新毕业大学生等群体的需求。丰富金融产品供应，通过多种渠道增加居民安全稳定的财产收入，提高家庭资产负债表，增强消费能力。
光大证券研究所金融行业首席分析师王一峰认为，随着生产经营活动的恢复，特别是线下消费的恢复，消费贷款的信贷扩张将加快。如果有进一步的政策刺激，如支持汽车、家电等产业链较长的行业，或发放优惠券和消费补贴，消费贷款将恢复得更快。
“2023年，消费金融贷款的扩张将成为‘亮点’。”建行信贷管理部相关负责人近日在投资者交流会上表示，2023年将加大个人贷款扩张力度，预计2023年住房金融和消费金融都将复苏。
只有少数优质客户才能享受优惠利率
虽然每家银行都在努力推广个人消费贷款，但贷款审批的规模并没有放松，只有少数客户能享受到诱人的最低利率。
《北清日报》记者注意到，为了防止消费者误解，各银行的消费贷款广告会在最后增加了提示：“产品利率以实际处理利率为准。如有疑问，请咨询当地网点。”具体贷款利率和金额审批结果为准。”
“我告诉我最低利率不会超过4%。我只是想装修，所以我申请了20万。最终批准的利率超过5%。市民张先生告诉《北京青年报》，最近在一家大型国有银行的手机银行申请了信用消费贷款。据了解，张先生的情况并非个例。主要银行白名单客户的员工通常在公共机构、政府部门、大型国有企业或其他高质量单位工作，可以享受信用贷款的最低利率。此外，银行的抵押贷款客户和支付工资的客户在申请消费贷款时也会有优势。
朝阳一家国有银行分行的客户经理表示，在分行中，最低利率只能由高质量单位的员工处理，最好是学校、医院等机构，普通个人客户不能享受。现在是系统的批准，除了白名单上的高质量客户外，其他客户实际申请的利率和金额将非常不同，可能远高于最低利率。
对许多消费者来说，最糟糕的情况不是他们没有享受到最低利率，而是他们甚至没有资格申请。一些读者报告说，他们看到了银行消费贷款广告，兴奋地在网上申请，结果发现他们甚至没有贷款资格。《北京青年日报》记者选择了一家通常没有业务交流的大型国有银行手机银行，试图申请银行的消费贷款，页面显示“很遗憾你没有得到我们的申请金额”。
如何获得配额？银行指出了三种方式：一是成为银行的住房贷款客户；二是提供房地产抵押或其他有效担保，联系个人贷款中心办理其他贷款；三是在银行办理更多的存款和金融业务。
消费者根据自己的情况理性借贷
贷款利率越来越低，让许多感动的消费者渴望尝试。业内人士提醒您，必须按需申请，根据自己的能力，不要盲目借钱。
北京市银行业和保险监督管理局发布了风险提示，提醒消费者树立正确的贷款理念，提高风险防范意识，养成合理的消费习惯，发扬节俭美德，科学安排生活费用，开源节流，量入为出。建立负责任的贷款意识，不要过分依赖贷款消费。明确自己的贷款需求，根据需要确定是否需要贷款，需要什么样的贷款。不要盲目、过度贷款，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不用说选择“贷款”和“长期贷款”，以避免因无法偿还而造成高债务。
消费者需要注意的是，消费信贷资金不能用于非消费领域，如购买房地产、股票投机、财务管理和偿还其他贷款。据了解，如果银行在贷后管理中发现消费贷款被非法挪用，贷款将提前收回。
文/北京青年报记者程杰杰
编辑/田野
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