今天，四大银行下调了存款利率
9月15日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行发布公告，从现在起调整人民币存款上市利率。定期存款三个月年利率1.25%，六个月1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。一年利率为1.25%，三年利率为1.45%，五年利率为1.45%。(中新财经)
许多地方的中小型银行降低了存款利率。2月底，存款余额高达268万亿元。银行很着急
据悉，近两天，河南、湖北等地部分农村商业银行发布公告，自4月8日起降低存款利率。
这是中国人民银行自2023年3月27日决定降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行存款准备金率5%的金融机构)以来，首次有消息称银行正在降低存款利率。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《纽约时报》，合理降低存款利率有助于一些中小型银行降低债务成本压力。
但周茂华认为，短期内国有银行跟进降低存款利率的可能性较低，其中一个原因是近年来净息差大幅缩小。
广东部分中小企业也在降息
近日，河南省协会发布了存款上市利率调整表，河南省农村商业银行根据要求调整存款利率；湖北省协会未发布相关公告，但湖北武穴农村商业银行、湖北黄梅农村商业银行、湖北罗田农村商业银行自4月8日起发布了降低存款利率的公告。
4月10日，根据时代财经咨询，4月份广东南粤银行、广州银行、中国交通银行存款利率下调。
根据广东南粤银行官网信息，从4月4日起，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取利率下调0.02%～0.15%。据官网统计，这是广东南粤银行自2017年11月4日起首次调整存款利率。
广州银行和中国交通银行将更频繁地调整长期定期存款利率。广州银行客户服务和交通银行广州分行工作人员告诉《纽约时报》财经，上述两家银行于4月1日进行了定期存款利率调整，主要调整为3年期和5年期（5万元以上）产品，降低0.05%。对于2年以下的存款产品，利率没有调整。
值得注意的是，中国交通银行广州一家分行的工作人员告诉《纽约时报》，如果3年期存款超过5万元，利率将从3.3%调整到3.25%，5年期存款超过5万元，利率将从3.25%调整到3.2%。
但时代财经同日致电中国交通银行总行咨询，其客服人员表示，2022年9月15日最后一次利率下调没有调整，但各地分行在总行框架下会有不同的优惠波动。
银行为什么要降低存款利率？这可能与“超额储蓄”有关。
根据中国人民银行2月10日发布的数据，1月份人民币存款增加6.87万亿元，同比增加3.05万亿元，创下单月存款增加新高。其中，居民存款增加6.2万亿元。
今年2月，存款增长放缓，但也远高于去年同期。2023年2月，人民币存款增加2.81万亿元，同比增加2705亿元，2月底人民币存款余额增加268.2万亿元。其中，居民存款增加7926亿元，而去年2月，居民存款也减少了2923亿元。
与此同时，储蓄倾向的比例也创下新高。根据中国人民银行《2022年第四季度城市储户问卷调查报告》，61.8%的居民在2022年第四季度更倾向于“储蓄更多”，这是自统计以来的最高值。
在这方面，周茂华告诉《纽约时报》金融，近年来国内居民储蓄快速增长，远高于趋势水平，存款市场整体供过于求，但这只是存款利率下调的背景原因之一，“因为在‘超额储蓄’环境中，并非所有中小型银行储蓄都满意，一些中小型银行仍面临债务压力。”
周茂华进一步指出，部分银行存款利率下调主要是由于国内利率市场化改革的不断深化，银行管理债务成本的主动性显著提高；同时，近年来，国内积极引导金融机构进一步合理利润实体经济，特别是中小企业等薄弱环节和重点新兴领域，银行继续利润实体经济，导致部分银行净息差压力增加。
“因此，根据存款市场、自身资产负债、净息差等实际情况，一些中小银行充分利用存款利率市场化调整机制，合理降低存款利率，有助于减轻负债成本压力，扩大贷款利率下降空间。”周茂华说。
存款利率的下降也可能会影响贷款利率的下降。周茂华告诉《纽约时报》，“债务端成本的下降将扩大银行，降低贷款利率，使实体经济空间受益，但具体范围需要与信贷市场的供需和部分银行的净息差有关。降低贷款利率有助于降低企业和个人的信贷成本，促进信贷需求。”
对于利率下调的影响，周茂华表示：“区域中小型银行是服务中小企业、农业、农村、农民等部门的主要力量。降低这些部门的融资成本有助于激发微观主体的活力，促进就业、消费和国内需求的恢复。”
四大国有银行尚未调整，净息差明显缩小
时代财经了解到，一些国有银行最近没有调整存款利率。
除中国交通银行外，自去年利率调整以来，大多数国有银行没有收到中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行等存款利率下调的通知。
上述国有银行的工作人员不清楚未来是否会下调，何时会下调。中国银行广州一家分行的工作人员告诉《时代财经》：“如果你以前想降低利率，你今天不知道。第二天，你突然收到通知，说（利率）下降了。”。
与此同时，一些中小型银行和股份制银行的存款利率也没有调整。广州农村商业银行的客户服务部告诉《纽约时报财经》，该银行于1月21日调整了存款利率，并没有收到调整的通知。招商银行广州一家分行的客户经理也表示，没有消息，但他表示，“利率下降趋势明显，（存款利率）将下降并不奇怪。”
周茂华认为，大银行在短期内跟进和降低存款利率的可能性较低。”一方面，国内经济稳步复苏，市场信心和信贷需求恢复，1～二月信贷供需两旺。”
根据央行2023年1月和2月的财务统计，1月人民币贷款增加4.9万亿元，同比增加9227亿元；2月，人民币贷款增加1.81万亿元，同比增加5928亿元，较上月有所下降，但仍处于增长状态。业内普遍认为，人民币贷款增量高于市场预期，呈现出“良好开端”的趋势。
周茂华补充道：“另一方面，近年来大银行的净息差也明显缩小。此外，大银行去年也调整了存款利率，因此不太可能再次调整。”。
根据Wind数据，在六大国有银行中，只有中国银行净息差略有上升0.01个百分点，其他五大银行净息差均下降0.08%-0.22%。
根据公开信息，国有银行在2022年经历了两次存款利率下调。
去年4月，中国建设银行、工业银行、中国银行、中国农业银行2年期和3年期普通定期存款利率上限普遍下调10个基点。其中，4家大银行2年期定期存款利率上限下调至2.5%。工行、建行、农行年期定期存款利率上限下调至3.15%;三年期定期存款利率下调至3.15%，中行起存金额在2万元以上，2万元以下降至3.05%。
同年9月15日，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行同时发布《关于调整人民币存款利率的公告》，从现在起调整人民币存款上市利率。其中，定期存款三个月年利率为1.25%，六个月年利率为1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。一年利率为1.25%，三年利率为1.45%，五年利率为1.45%。
