超级网银支付系统详细说明支付清算系统(下)
在实时跨行汇划、跨行收款、跨行代扣、跨行账户、会计查询等交易场景中，网上支付跨行清算系统解决了客户的现金管理需求。本文分析了网上支付跨行清算系统。让我们看看。
本文主要介绍网上支付跨行清算系统(下)（IBPS）详解。
网上支付跨银行清算系统（以下简称“超级网上银行系统”）是中国人民银行建设的“第二代支付系统”，为银行金融机构提供灵活的访问、清算模式和更全面的流动性风险管理手段，实现网上银行互联、跨银行转账、支持新兴电子支付业务处理和人民币跨境支付结算，实现外币交易平等支付（PVP）结算，跨行(同行)账户管理、资金汇划等金融活动最终可以实现。
超级网上银行系统具有统一身份验证、跨银行账户管理、跨银行资金汇款、跨银行资金收集、统一直接平台、统一财务管理流程、统一数据格式等功能，弥补了非工作期间无法实时到达的不足。
01 超级网银系统支持银行支持银行支持银行支持
超级网银系统的支持银行主要包括:国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、乡镇银行等。
国有银行:中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行。
股份制银行:中信银行、招商银行、深发银行、兴业银行、广发银行、光大银行、上海浦东发展银行、华夏银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等。
城市商业银行:上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行、杭州银行、盛京银行、浙商银行、厦门国际银行、天津银行、大连银行、广州银行、北京银行、江西银行、长沙银行、承德银行、天府银行等。
农村商业银行：北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村商业银行、深圳农村商业银行、汝城农村商业银行等。
村镇银行:新华村镇银行、珠江村镇银行、威海富民村镇银行、联合村镇银行、廊坊融商村镇银行、清河金农村镇银行、汉川农村镇银行、天津武清村镇银行、南阳村镇银行等。
事实上，一些地区性城市银行并不支持超级网上银行，但它们正在逐步增加和改进。
02 超级网银系统的业务范围
超网银系统的业务处理主要包括以下几点：
1)实时跨行转账
支持主流渠道随时启动5万元（含）以下的跨行汇划业务，资金实时到达。
2)跨行账户查询
通过在线银行和移动银行管理多个银行账户，跨银行查询银行账户细节和余额。您可以登录本行的在线银行系统，查看其他银行开立的账户余额、交易细节等。
3)跨行资金收集
完成网上银行和移动银行的自助在线签约授权，为客户提供快速收集自己或他人账户的资金，实现跨银行资金收集功能。
03 超级网银系统业务处理
超级网银系统主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐一发送，实时滚动，定期清算。
超级网上银行支付系统为客户提供7*24小时5万元（含）以下的跨银行收款业务，快速收集其他银行本人或其他账户的资金，实现跨银行资金收集功能。受中国人民银行限制，转账金额超过5万元的，采用普通跨银行转账。
986995bc8438.
实施超级网银系统724小时不间断运行，节假日不会影响资金的正常使用，方便客户转账。
跨行转账，资金实时到达(可能有秒延迟)，但支付结果将实时返回终态。
05 超级网银系统支付流程
超级网银系统的支付流程如下:以个人转账支付为例，首先登录个人网银(首次签账升级为超级网银客户)；其次，在“跨行转账”下选择“实时转账”；然后在转账页面输入收款人信息和交易金额(单笔金额上限为5万元)，最后输入短信验证码或插入UK输入密码提交。
企业网银转账支付也是一个类似的流程，与个人转账的主要区别在于更多的授权审查。
06 超级网银系统资金清算
超级网银系统的清算时间为每个清算日8:30~17:每个工作日的切换时间为16:00.清算时间与小额系统一致。
网上银行贷记和借记业务清算流程如下：
1)网银贷记业务清算流程
付款人通过支付银行启动贷款记录业务，收款银行接受贷款记录业务并返还交易收据。网上银行中心将贷款记录业务的差额和净处理提交给清算账户管理系统SAPS，并在收到清算通知后返回给付款银行和收款银行。
2)网银借记业务清算流程
收款人通过收款银行发起借记业务，付款银行接受借记业务并返还交易收据。网上银行中心在收到清算通知后，向收款银行和付款银行提交清算指令。
超级网银系统的清算指令是逐笔发送、实时轧制、定期结算。因此，建议使用超级网银系统，要求5万元以内的资金实时到达(D0或S0)。
07 超级网银系统日终处理
1）试算平衡
最后，根据资产和权益的贷款记账法“贷款必须有贷款，贷款必须相等”的记账规则，检查所有账户记录是否正确，并进行金额试算平衡法和余额试算平衡法。
试算平衡的，下载银行对账单、本地交易准备、轧差、平账。试算不平衡的，以下载的中国人民银行会计细节为准。
2）账务处理
会计核对是防止会计错误、确保会计记录正确、保护资金安全的必要措施。一方面，中国人民银行系统与超级网上银行对账，检查不一致，以中国人民银行为准；另一方面，超级网上银行系统与核心交易系统对账，检查不一致，需要平账（账户或补充）；核对符合要求的，对账结束。
超级网上银行系统实现了跨银行网上支付、移动支付等业务的有效处理，实现了商业银行网上银行系统的互联互通，使个人和企业转账更快，有效缓解了银行柜台汇款的压力。
专栏作家
游山朱哥，微信微信官方账号:朱哥谈产品，大家都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环:重新定义产品经理》和《金融产品方法论》作者近10年来一直专注于金融行业(贷款、理财、支付)的产品知识分享，负责各种金融产品从0到1的全过程规划设计。
基于CC0协议，题图来自Unsplash。
本文仅代表作者本人，每个人都是产品经理平台，只提供信息存储空间服务。
